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ज़्यादातर लोगों के पास इतनी बड़ी एकमुश्त राशि नहीं होती है, और उनके लिए सबसे अच्छा तरीका है समय - समय पर (हर महीने) निवेश करना। तो चलिए, आगे बढ़ते हैं और पता लगाते हैं की प्रत्येक लक्ष्य के लिए हर साल (या माह) आप को कितने निवेश की जरूरत है।

यह करने के लिये, हम एक वार्षिकी” (annuity – एनुइटी) की अवधारणा का उपयोग करेंगे, और एम. एस. एक्सेल (MS Excel) के एक फ़ंक्शन FV (Future Value – फ्यूचर वैल्यू) का उपयोग करेंगे। यह कुछ इस तरह दिखता है:

लक्ष्य आधारित निवेश 

यहाँ क्लिक करें इस उदाहरण के लिए वर्कशीट डाउनलोड करने के लिए

FV फार्मूला एक आवधिक निवेश का भविष्य मूल्य देता है, अगर हमें रेट आफ़ रिटर्न, आवधिक निवेश और अवधि (वर्ष) पता हैं।

यहाँ थोड़ा सा मोड़ है - हमें पहले ही इस फार्मूले का जवाब पता है, और वह है उस समय लक्ष्य को प्राप्त करने की कीमत। तो हम क्या नहीं जानते? “आवधिक निवेश“, जिसे हम पता करेंगे।

तो, एम. एस. एक्सेल में यह फार्मूला डालें, और आवधिक निवेशसेल (cell) के मूल्य को ऐसे समायोजित करें कि फार्मूला का परिणाम उस समय में लक्ष्य को प्राप्त करने की लागतके बराबर हो जाए। यही वह वार्षिक निवेश है जिसे करने पर आप समय में अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं! सरलता के लिए बस इस राशि को 12 से विभाजित कर दें, और आपको निवेश की मासिक राशि मिल जाएगी!

क्रमांक लक्ष्य वर्तमान मूल्य अब से वर्ष तब मूल्य रेट आफ़ रिटर्न वर्तमान में आवश्यक राशि प्रति वर्ष राशि की आवश्यकता प्रति माह राशि की आवश्यकता
1 एक अपार्टमेंट खरीदना 30,00,000 23 92,14,571 18% 2,04,734 37,690 3,141
2 एक कार खरीदना 5,00,000 4 5,68,238 6.65% 4,39,225 1,28,650 10,721

चरण ७: निवेश शुरू करें

अब जब आपको पता है कि वास्तव में कितना आपको अपने प्रत्येक लक्ष्य के लिए प्रति माह कितने पैसे बचाने की ज़रूरत है, तो आप अब किसका इंतज़ार कर रहे हैं? आगे बढ़िये और निवेश शुरू कीजिए!

आप यह मासिक निवेश म्युचुअल फ़ंड (mutual fund) के सिस्टेमेटिक इनवेस्टमेंट प्लान (एस. आइ. पी. या सिप) (Systematic Investment Plan – SIP) के माध्यम से कर सकते हैं। यदि आप के एक से अधिक लक्ष्य हैं, जैसा कि वास्तविक जीवन में होता है , तो आप 2-3 लक्ष्यों के लिए आवश्यक मासिक निवेश को मिला कर उन्हें एक अच्छे म्युचुअल फ़ंड के सिस्टेमेटिक इनवेस्टमेंट प्लान में एक साथ निवेश कर सकते हैं।

निवेश के लिये शुभकामनायें!

दृष्टांत (Illustration)

यहाँ एक तालिका दी है जिसमें जरूरी वार्षिक और मासिक बचत की रकम दी गयी है - अगर घर खरीदने का लक्ष्य 5, 10, 15, 20, 25 और 30 वर्ष दूर है। फिर से हम मुद्रास्फीति की दर को 5% मान रहे हैं।

क्रमांक वर्तमान मूल्य अब से वर्ष तब मूल्य रेट आफ़ रिटर्न वर्तमान में आवश्यक राशि प्रति वर्ष राशि की आवश्यकता प्रति माह राशि की आवश्यकता
1 3000000 5 3828845 18 1673623 535188 44599
2 3000000 10 4886684 18 933672 207756 17313
3 3000000 15 6236785 18 520872 102301 8525
4 3000000 20 7959893 18 290581 54286 4524
5 3000000 25 10159065 18 162108 29653 2471
6 3000000 30 12965827 18 90436 16393 1366

अगर लक्ष्य 30 वर्ष दूर है, तो आप को एक बहुत मामूली सी राशि - रु 16,393 – की प्रति वर्ष बचत करनी होगी। लेकिन अगर लक्ष्य 10 वर्ष ही दूर है, तो आप को 2,07,756 रुपये की मोटी रकम की प्रति वर्ष बचत करनी होगी।

इससे आप देख सकते हैं कि आप जितनी जल्दी बचत कि शुरूआत करते हैं, कंपाउंडिग का प्रभाव उतना ही बेहतर होता है - उतनी ही रकम पाने के लिए आपको कम पैसों का निवेश करना पड़ता है। समय का आपके रिटर्न पर असंगत सकारात्मक प्रभाव (disproportionate positive effect) पड़ता है।

नोट

आप कि गणना दो बहुत महत्वपूर्ण मान्यताओं पर निर्भर करेगी:

  • मुद्रास्फीति की दर

  • रेट आफ़ रिटर्न

कृपया ध्यान दें कि इन दोनों का मूल्य यथार्थ के पास होना चाहिए, क्योंकि इनके मूल्य में थोड़ा भी बदलाव हर महीने जरूरी निवेश की राशि को बेहद प्रभावित कर सकता है - विशेष रूप से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए।

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