(यहाँ पढें भाग १: क्या यूलिप (ULIP) आवधिक बीमा (term insurance) और म्युचुअल फंड (MF) निवेश का मँहगा स्वरुप है? (भाग १))

हम क्या देखते हैं? 25 साल के अंत में यूलिप का रिटर्न 1,05,27,085 रुपए है, जबकि ईएलएसएस का रिटर्न 1,12,74,154 रु है। यहाँ 7.47 लाख रुपए का शुद्ध लाभ है! और मज़े की बात यह है की इन दोनों योजनाओं में बीमा कवर एक सा है!

ईएलएसएस (ELSS) के अन्य फायदे

लेकिन यह इस कहानी का अंत नहीं है – आप इससे भी बेहतर रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। यूलिप के मामले में निवेश के आपके विकल्प बीमा कंपनी द्वारा पेश की गयीं 4-5 योजनाओं तक ही सीमित रहता हैं। जबकि ईएलएसएस में आपके पास व्यापक विकल्प हैं – आप विभिन्न निधि घरों (mutual fund houses) की योजनाएँ चुन सकते हैं, और अगर आपको लगता है कि आपका निवेश पर्याप्त लाभ नहीं दे रहा है तो आप उनके बीच स्विच (switch) भी कर सकते हैं।

इस प्रकार, हालांकि हमने अपने उदहारण में यूलिप और ईएलएसएस के रिटर्न को समान माना है, ईएलएसएस के लिए रिटर्न निश्चित रूप से बेहतर हो सकता है। यदि यह 12% के बदले 13% भी है, तब रिटर्न इस प्रकार होगा:

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यूलिप (ULIP)

ईएलएसएस (ELSS)

 

निवेशित
राशि

निवेश का कुल मूल्य

निवेशित
राशि

निवेश का कुल मूल्य

1 वर्ष 64499722397549685311
2 वर्ष 6829315739675496181712
3 वर्ष 6829325277275496290645
4 वर्ष 7208736384375496413740
5 वर्ष 7208748824275496552837
6 वर्ष 7208762756975496710016
7 वर्ष 7208778361575496887629
8 वर्ष 72087958387754961088332
9 वर्ष 720871154131754961315126
10 वर्ष 720871373364754961571403
11 वर्ष 720871618906754961860996
12 वर्ष 720871893913754962188237
13 वर्ष 720872201920754962558018
14 वर्ष 720872546888754962975871
15 वर्ष 720872933253754963448045
16 वर्ष 720873365981754963981602
17 वर्ष 720873850636754964584521
18 वर्ष 720874393451754965265819
19 वर्ष 720875001402754966035687
20 वर्ष 720875682309754966905637
21 वर्ष 720876444924754967888680
22 वर्ष 720877299052754968999519
23 वर्ष 7208782556767549610254768
24 वर्ष 7208793270957549611673198
25 वर्ष 72087105270857549613276025

हम देखते हैं कि ईएलएसएस द्वारा उत्पन्न रिटर्न 1,32,76,025 रुपये है – जोकि यूनिट लिंक्ड बीमा योजना (यूलिप) के रिटर्न से लगभग 27.5 लाख रुपये ज्यादा है!

और सबसे अच्छी बात यह है की यह एक बहुत संभावित परिदृश्य (likely scenario) है, क्योंकि इक्विटी लिंक्ड बचत योजना (ईएलएसएस) में अपना धन निवेश करते समय आपके पास काफ़ी अधिक लचीलापन (flexibility) होता है।

आयकर (Income tax – IT)

यूनिट लिंक्ड बीमा योजना (यूलिप) में निवेशित पूरी राशि धारा 80C (Section 80C of the Income Tax – IT – Act) के लाभ के लिए पात्र है।

इसके सामने एक इक्विटी लिंक्ड बचत योजना (ईएलएसएस) में निवेश की गयी पूरी राशि और आवधिक बीमा को खरीदने में खर्च राशि भी धारा 80C के लाभ के लिए पात्र है।

इस प्रकार, दोनों विकल्प – यूनिट लिंक्ड बीमा योजना (यूलिप), और आवधिक / सावधि बीमा और इक्विटी लिंक्ड बचत योजना म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस एमएफ) का संयोजन – आयकर में एक सा फायदा देते हैं। इस प्रकार आयकर का भी विचार करें तो आपके लाभ पर कोई प्रभाव नहीं होगा।

निष्कर्ष

आवधिक बीमा और इक्विटी लिंक्ड बचत योजना म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस एमएफ) स्कीम का संयोजन यूनिट लिंक्ड बीमा योजना (यूलिप) की तुलना में काफी ज़्यादा आकर्षक है। उसके निम्न लाभ हैं: 

  • बेहतर रिटर्न / मुनाफा (better return): उदाहरण से स्पष्ट रूप से दिखाता है कि क्यों बीमा और निवेश को अलग रखने में ही वित्तीय समझदारी है! ऐसा करने पर यूलिप की तुलना में बेहतर रिटर्न पाने की संभावना बहुत अधिक है।

  • पूर्ण लचीलापन (full flexibility): आप ना केवल किसी भी म्युचुअल फंड योजना (MF scheme) का चुनाव कर सकते हैं, बल्कि म्युचुअल फंड कंपनी (fund house) को भी बदल सकते हैं। यह यूलिप में बिल्कुल असंभव है!

बेशक, हमेशा की तरह बेहतर रिटर्न प्राप्त करने के लिए ज़रूरी शर्त है निवेश में अनुशासन। आप को नियमित रूप से ईएलएसएस (ELSS) में निवेश करना चाहिए, और आप को किसी भी राशि को समय से पहले नहीं निकालना चाहिए (no premature withdrawal)।

निवेश के लिये शुभकामनाएँ!

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